短期可能用到的钱，槽叔会放在2个地方：
(资料图片仅供参考)
✔️货币基金
✔️万能账户
我在视频里说过：
我没有存款，和银行打交道的目的很单纯，就是贷款、换汇、对公业务…
反正呢，就是没有存款。
视频评论区，槽叔被喷的很厉害。
平心而论，我来说说为什么我没有存款。
1
当中国人说存款的时候，他实际上在说这两件事：
✔️安全性
✔️流动性
所以，
只要能实现这两点的金融资产，都可以代替存款。
只要能实现这两点的金融资产，都可以代替存款。
只要能实现这两点的金融资产，都可以代替存款。
这是底层逻辑。
2
从流动性来说：
货币基金随时可取，流动性最高；
万能账户封闭期5年，但2年后也可能做到无损支取，流动性次之。
从安全性来说：
货币基金理论上不保本，但可以通过多账户托管的方式，达到风险最低。
万能账户有保底收益，且遵循保险监管办法，安全性高于货币基金。
3
槽叔具体是怎么做的？
A. 短期肯定会用到的钱→货币基金
B. 2年内不会用到的钱→万能账户
C. 5年以上都不会用到的钱→
其中，
B部分金额最高，A、C部分金额略少且基本一致。
嘴上说没有用，知行合一才是王道，来~
槽叔分享几张截图
这是我过去几年，丢在易方达货基里的总收益：15万多。
易方达等头部基金的货基，目前还能维持在2%左右。
超短期流动性管理，货币基金是个好工具
我有3个万能账户，有1个已经基本不用了。
这是过去1年，其中一个万能账户里的账户价值。
较短期流动性管理，万能账户是个好工具
暂时能维持在4.7%，预计很快就会降到4.5%以下。
4
科普一下，万能账户是怎么赚钱的。
概念1：保底收益
万能账户是一个下有保底上不封顶的保险理财账户。保底收益，各产品不一样，有的1%，有的3%。
钱进万能账户，肯定能获得保底收益。
概念2 ：各项扣费
初始扣费、提前赎回费，这些费用都要关注。有些保底看着高，但扣费很高，所以最后也没啥意义。
总之，要算大账，别算小账。
不会算账怎么办？让经纪人帮你算。
规划保险，加槽叔小助理微：caoshu923
概念3 ：当前结算利率
保底利率是最差情况，
通常来说，保险公司提供的收益会高于保底利率。
目前各大保险公司的结算利率，普遍在3%到5%之间，超过4%，已经是非常好了。
5
举例，必须举例：
2020年4月，槽叔购买了一款万能险。
·初始扣费1%
·前5年内退保手续费分别是5%、4%、3%、2%、1%
·2020年4月至2022年4月，结算利率维持在4.5%。
2020年4月，槽叔一次性投入10万，被扣掉1000元（初始扣费1%）。实际进入账户金额99000元。
2年间，每年的收益都是99000×1.045，且复利计息。
2年后，账户价值为108110。
如果此时全额退保，需扣3%的手续费，则扣掉手续费后实际到账金额为104867元。
从10万，变成了近10万5，如果你觉得收益不高，请默念这句话：
谁让你非要刚满2年就要退呢！说好的存满5年呢！
别急，还要默念这句话：
如果你当年买的是5年定存，却在第2年取出，只能按活期计息，10万块也变不成10万5啊！
说到这，万能账户的逻辑，应该讲清楚了~
（实际测算时要考虑复利计算规则，会有小幅差异，以实际为准）
6
算术是不是很烧脑？
聊点宏观判断，轻松一下~~
银行有两块收入：
利息收入
非息收入
#利息收入来自存贷款利息差；
#非息收入来自企业发债、上市承销、代销理财等业务；
非息收入越来越重要，利息收入占比越来越少。
太阳底下没有新鲜事，这些趋势，银行财报上都能看到。
咱们没有必要和趋势作对。
规划保险，加槽叔小助理微：caoshu923
7
你的存款，被银行发放给需要用钱的企业或者个人，这属于债权融资。
你的资产，投向企业股权，你成为股东，这属于股权融资。
中国当前的很多问题，都是因为债权融资太多、股权融资太长。
债权大都是短钱，股权大都是长钱。
短钱太多，长钱太少，最后都关注短期利益，长期发展得不到有效支撑。
这就是为什么要大力发展股票市场的一个核心逻辑。
8
货币基金和万能账户，也是我储存保费的账户。
而且还可以借助这两类账户，
很方便，也很省心❤️
货币基金不难买，万能账户比较难买。
目前可以获得万能账户的产品，我印象中有这么几个，可能不全：
和泰人寿增多多（增额寿）
光大永明人寿光明慧选（养老年金）
利安人寿鑫利来（增额寿）
复星保德信人寿星海赢家（养老年金）
万能账户，是一个锦上添花的作用。
有些账户，还可以作为「退休金零钱罐」
9
万能账户的收益，现在看着不错，但长期不可持续。
未来几年，大概率进入下行通道。
再过几年，跌到保底利率，也是完全有可能的~
毕竟保险公司没有义务承担过高的结算收益。
所以，
万能账户只是短期理财工具。
长期的，还是交给
好了，今天先聊到这~
推荐你读读这几篇文章：
规划保险，加槽叔小助理微：caoshu923
P.S.
槽叔的书、文章、视频，都是理论，
但养老金规划需要实践。
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